最近看到了一個日本新聞，聽起來十分不符合我們的「常識」。之前就知道日本銀行的手續費很貴，不在規定時間或者不使用規定的銀行帳戶取錢的話，都是要收手續費，但是這個事情，讓我再次深刻地瞭解到，日本銀行手續費，是真的高。

2月1日，日本神戶新聞報導了一個事情，神戶市兵庫區的一個店主，在三井住友銀行換500日元的零錢，因為要找零，需要1日元，結果被銀行收取了400日元的手續費。他就把這個事情告訴了神戶新聞，記者找銀行諮詢的時候，銀行說：換零錢收費是推進無現金化的一環，希望能夠理解。

經過調查發現，三井住友在1月底之前，使用專用銀行卡換錢的時候，最大500枚硬幣是免費的，每天可以換兩次，之後再換就收取200日元手續費，501枚到1000枚是收取400日元。

從二月份開始，更換10枚硬幣是免費的，而且一天只能更換一次；之後11-500枚硬幣需要收取400日元，501-1000枚硬幣需要收取800日元。

這家店主是一位86歲的老人，在兵庫區經營著一家內衣店鋪，店鋪的商品大多都是499日元、699日元的價格，並且只能使用現金支付，所以到銀行更換零錢，是他經營必備的事項。三井住友修改零錢更換規定以後，每年他要多給銀行3萬日元左右，這對於他這種薄利多銷的店鋪來說，無疑是一種打擊。

其實除了三井住友以外，日本的其他金融機構也在推進換零錢收費的政策。比如三菱UFJ（東京）銀行，從2018年開始就對11-500枚的區間收取300日元；日本瑞穂銀行從2019年10月份開始，也需要收取400日元的手續費。

而所有的銀行都有一個說辭：為了推進無現金交易。

日本政府在2018年就提出了「無現金化社會目標」，當時說的是到2025年日本無現金化率達到40%。

根據日本銀行機構的測算，2019年日本無現金率是27%，要知道日本的兩個鄰國，韓國已經達到了90%以上，而中國也達到了70%以上。

而為了達到這個目標，除了日本店鋪要積極回應之外，另一個主體就是銀行。日本的店鋪大多數屬於私人所有，而且各自有各自的經營方式，日本國家插手太多，只能引起這些人的反彈。現在日本依然是現金社會，日本人更是「現金主義」。

銀行是日本經濟產業上以及財務省等可以掌控的地方，自然是會要求他們推出一系列的政策，來響應政府的號召，所以就出現了各家銀行紛紛上漲換錢手續費的事情。這就是倒逼那些可以實際推動無現金社會的零售業者切換到無現金支付的方式上來。

我不要求你，但是有人會要求你。而這個惡人，日本政府不會來當，讓銀行來當。

上圖是日本銀行公佈的資料，2020年3月份日本電子錢幣結算大幅度減少。2020年3月份日本已經籠罩在疫情的陰影之下，按理論上來說，使用無現金結算的話，可以避免人與人的接觸，減少感染的風險。但是下降幅度十分巨大，雖然有一部分日本人居家不外出，可是這個下降幅度是有些太大了。

日本無現金化難以推進的理由主要有兩個：

第一個就是各家二維碼不統一，使用不便。日本總務省在去年開始導入JPQR規格。但是日本最大的移動支付公司Paypay並不是太過於積極。這家公司推出使用該公司專用二維碼的功能，可以免費使用；而用日本總務省推出的JPQR的話，需要收取1.

第二個就是從商店店主的角度來說，移動支付的手續費太高了。有些移動支付商需要向店家收取5%的手續費，而日本的零售業，商業利益率只有3%左右，這樣的話會讓店家入不敷出，自然也不會導入。

前年日本經濟產業省主導了利用移動支付購買商品返還消費稅的活動，但是活動結束以後，很多店鋪都放棄了移動支付。沒有這些活動的支持，手續費還是過高，所以不從根本上解決這個問題，日本是無法推進無現金化社會的。

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